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作者:财蕴天下

金融是不是一个好的商业模式

财蕴天下 2019-04-25 20:48

金融其实很简单,各种专家讲各种观点,最后我觉得都不如黄奇帆黄市长讲的简单透彻:金融就是帮有钱人投资和帮缺钱的人融资,如果有人非要搞得很复杂让人看不懂,多半就是骗子。

随便写点我所接触到的金融现状,只想说明一点,全民金融不是很靠谱,帮人融资和帮人投资不是好的商业模式。

先声明一点:我随便写写,大家随便看看,千万别太在意。

先说说帮缺钱的人融资为什么不靠谱

融资的方式有很多,但穿透到底层资产之后也就两种,一种是债权融资,这类融资形式最终得偿还本金并支付报酬,另一种是股权融资,这种是不承当偿还义务的。当然,以此为基础借助各种金融工具可以衍生出诸如可转债之类的各种产品,但底层终究还是债权和股权两种资产。如果金融没有相对应的资产,那最终总是会出问题的。现在的金融骗局非常多,但如果根据这一点去判断,基本上是能得出初步结论的。 

债权融资

说到债权融资这件事,温州人在民间金融一直是走在全国前列的,有必要提一提最初温州的民间借贷了。最早温州人借钱,总是找熟悉的亲戚朋友,先说说借钱想做什么事,然后再说需要借多少钱。出借人搞清楚这些后,感觉事情比较靠谱,才会借钱给他。一方面是对其所做的事表示支持,另一方面是获取利息收入。

温州早期民间借贷的做法很传统,那个时候就压根没有什么金融科技的概念,现在看起来显得很LOW,但你不得不承认,那种很朴素的做法很是实用。毫不夸张的讲,正是温州最初的这种很传统的民间借贷模式,实实在在的帮助温州人取得了很大的成功,它是温州模式重要的一环,被很多经济学家津津乐道,虽然各地纷纷效仿温州模式,但也没有谁能复制。

我分析温州民间借贷的成功原因,主要有两点,一方面是因为基于熟人之间的借贷,因为借款人和出借人双方信息是高度透明的,事先说明了借款用途,这一点保证款项有一个真实的场景,金融只有基本场景才能真正的服务于经济发展。当然,还有一点也是很重要的,基于熟人的借贷背后是有契约精神的,这种契约依靠整个熟人社群来维护,谁也不敢轻易违约,否则,就再无翻身的机会了。

温州最初的传统民间金融规模不大,但却很稳健,但后来各种创新,花样繁荣,然后就出了很多问题了。什么温州老板跑路了,什么江南皮革厂倒闭了之类的事屡出不穷。主要是因为事情到了后来和金融已经没多大关系了,信息泛滥失真,真实场景缺失,杠杆越来越高,泡沫越吹越大,越是高科技加持越死得快,画风很靓丽倒下的姿式越壮观。

所以我认为,这借钱融资的事情,有两个方面是必须搞清楚的,一个是借款用途得合乎情理,必须得有一个真实的可以帮助资金提升价值的场景,否则就是资本空转,资本根本没有投入到实际经济发展中,哪来的增长,另一个就是信用,温州民间借贷的信用是依靠一个熟人社群或者说血缘家族来维护的,这点要怎么来解决。

现在很多现金贷,科技味十足,也都快花式创新花式繁荣,先进得很是象模象样了,下载一个客户端,输入一个身份证,连接几个API,知道人家淘宝收货地址在哪就判断了人家住在哪,把手机上的通讯录采集下来,然后就给授信额度,接着就是放款到账,整个流程听起来高科技画风十足,好象也没什么问题,但实际上能收集到的信息终究十分有限,无非就是核实身份,接入一些征信判断一下信用情况,至于借款用途,那是根本没办法搞清楚的,当然,也有一些所谓的消费分期也说是结合了消费场景的,但也很容易被轻松跳过,本人也有一个平台专门为小贷平台获客导流,每日金融APP也运营了一些借贷相关的主题社群,或许你不相信,在后台居然还有借款者上传聚众吸毒的画面,摆上一幅江湖救急的模样。试问如今众多现金贷从业者,是否有了解过借款人的借款用途,如果你出借的款项用在了赌博,吸毒等等方面上,那么你那种所谓的金融创新还有没有一些责任担当。

我想,用不了多久,现金贷必定会被从严监管,金融机构毫无节制的放贷,将催生出一个规模超千万的失信群体,而在大数据越来越发达的未来,丧失信用对于个体发展的打击将是致命的,如此大规模的失信群体将被直接下降至社会最底层,其严重后果必定远远的超出了金融的范畴。

再说说帮有钱的人投资为什么也难

帮有钱的人投资是金融的另一个重大功能,这种事说起来容易,干起来却相当的困难。

首先,缺少合格的投资者群体

投资行为要满足两方面的需求,一方面是投资的安全性,另一方面是投资的回报率,实际上这是两个相背的主张,风险越大,回报越高,越险小,相应对的回报就低,这是一名合格的投资者所应了解的最基础的东西。但国情却不是这样,中国的散户投资者的要求是投资回报要高又不想承受相应风险,打定的主意是有高回报就投,出问题了就开始闹,有钱赚什么都行,没钱赚或者亏了本那就容易出群体事件,现在倒闭清盘的各类互联网金融平台越来越多,一个平台的倒下背后就是一大堆事,一个案子一办就得办好几年,一管就死,一放就乱,金融监管部门也是一肚子的苦衷。具体到互金平台,去担保化去刚兑,提了又提,但投资人事先不闻不问,事后百般折腾,投资前只看图片,连百度核实一下的事都懒得干,事后各种聚众抗议屡见不鲜,前两年一个互金平台倒下,媒体还有光趣亲临现场报道一下,现在再有互金平台跑落,也就随便找几张图片写个通稿交差就是例证。试问,这种环境下,帮人去投资,你不仅仅是需要了解投资物标的,同时你还得分辨出谁是合格投资者。

其次,缺少好的投资标的 

经济发展的整个大环境不好,以前靠消费,出口,投资三架马车驱动的经济发展模式已是动能不足,从房地产到制造业再到零售,实体经济整体面临下行压力。从大的层面来讲,虽然靠一带一路带动出口成果突出,靠推动双创浪潮也解决一部份就业,但超额发钞情况还是相当严重,根本找不到既适合小额分散又可以容纳大量资金的投资途径,这也是很长一段时间以来人们热衷于投资买房的原因。

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